糖尿病、高血壓不怕被拒保　善用保險控糖、降脂，保費還能打折

再過一年就要拿敬老卡的楊士成，約十年前發現糖尿病，但這幾年反而保險愈買愈多，甚至能買到癌症險，還不用加費。

其實一開始，他也是保險公司拒保戶。

楊士成笑說，當時想買長照險，體檢發現得糖尿病，他還不客氣地指控業務員「糖個鬼」。結果當然是被保險公司拒保。之後幾年，每當他想加保，體況不佳的理由如影隨形。

轉機是在2018年。當時富邦人壽出了糖尿病友的專屬保單「智糖人生」，楊士成因控糖有成，糖化血色素控制在8%以下，不但成功投保，保費還打85折。

沒想到才過2個月，這張保單就幫了楊士成大忙。

保險公司新客群：200多萬糖尿病友

因為他照超音波發現膽道阻塞，必須開刀住院，住了6天。投保智糖人生前，楊士成在罹病前只買過實支實付，住院一天賠500元，手術要自費才賠。但那次開刀，光智糖人生就賠給楊士成3.2萬。

「他收到理賠金，還問我有沒有匯錯，錢怎麼那麼多，」富邦人壽業務經理蔡純嫻笑說。

富邦人壽業務經理蔡純嫻（左）與保戶楊士成。（邱劍英攝）

類似楊士成的糖尿病友，全台超過200多萬人，如今成為保險公司爭先恐後佈署的新客群，已有三家保險公司、四張專屬保單。

關鍵推力，跟科技有關。

血糖管理App「智抗糖」創辦人鄧居義回想，起初他去找保險公司談合作，保險公司最擔心的是糖尿病的併發症。但從智抗糖的病友數據發現，病友只要認真管理，包含監控血糖、運動、飲食、服藥等，病情就能獲得控制，保險公司和病友是雙贏。台灣人壽、富邦人壽、南山人壽都跟智抗糖合作。

保險公司不再只做健康人的生意

兩年前，南山人壽開市場之先，納入第一型糖尿病患。全台第一型糖尿病患佔比不到一成，但因發病早，多半為幼年或青年，往往一罹病就買不到保險，因此保險保障缺口極大。

「這張只賣給智抗糖的用戶，我們是假設會用智抗糖App的人，會更在意體況，一般人若連用藥都不定時，預期較不可能還去下載App，」南山人壽副總經理游乃穎解釋。

「第一型是先天糖尿病，被拒保很不公平，一輩子買不了保險保障，對家人也是承重負擔，」家族成員也有糖尿病患的鄧居義說。南山人壽穩助糖的保戶中，每10人有3人是第一型糖尿病患。

不只糖尿病，三高、B肝等慢性病，都讓保險公司看到新機會。

南山人壽與健行筆記攜手推出「神壽任務—環台步道馬拉松」登山健走活動，號召全民參與健走。 （圖片來源：南山人壽提供）

「我們這種老公司，不可能像過去只做健康的人的生意，客戶跟我那麼久，年紀大了，身上慢慢都有慢性病，」南山人壽資深副總經理陳維新說。透過科技輔助，幫助保戶監控和改善體況，保險公司願意承擔多一點風險，銀髮族群也獲得更多保障。

國泰人壽積極投入高齡保單。「國泰高齡防癌險鎖定55歲以上，讓買不到保單的慢性病長者，反而有機會納保，」國泰人壽副總經理凃薏如說。

提供誘因，讓保戶主動變健康

要讓保戶健檢或運動，要有誘因，因此才有保費折減、現金回饋、保障增額等方式，這類保單市場統稱「外溢保單」。現在保險公司都在傷腦筋，怎麼讓保戶更健康。有的怕一個人運動不會持續，祭出揪團任務；有的怕上班族睡不飽、常外食，設計連吃好、睡好都能累積點數，讓保戶彈性選擇。

如今住在台北大直的楊士成，已養成每天上班前健走兩小時的習慣，「你看我平均每天10511步，」楊士成舉起iPhone向《天下》記者炫耀。光在疫情期間，他減重十多公斤。因控糖成效良好，今年保費打七折。

雖然楊士成說這麼做是為了自身健康，不是為了省保費，但業務員耳提面命要他留意抽血數據，要做飲食控制、勤做運動，「多少（對維持健康）有幫助啦，」他改口說道。

什麼是外溢保單？如何挑選？

外溢保單成為醫療險的新趨勢，但它適合所有人嗎？保戶如何挑外溢保單？

保險公司推出「外溢保單」，搭配專屬app，讓保戶透過各種健康任務享受優惠。（圖片來源：國泰人壽提供）

對體況欠佳者，保單選擇少，外溢保單可協助管理體況，不失為理想選項。

另外，仍要留意保障內容。以糖尿病為例，台灣人壽和富邦人壽除了住院醫療給付，還提供糖尿病常見併發症的一次性給付；南山人壽則是提供門診和住院醫療給付，每三個月回診，都可申請理賠。此外，兩者最大差異是，台壽和富邦的保戶只要獲賠特定傷病保險金，如末期腎病變，保險就終止，但南山人壽的保戶除非身故，否則可保障至69歲。

對一般人，保單選擇多，外溢保單可當作選項之一。但對有運動習慣或具健康管理目標的人，不妨善用外溢保單，節省保費。而且，非保戶也能參加保險公司的健康任務，點數除可享保費折扣，不買保單，也可換指定商家優惠。（責任編輯：洪家寧）